Если платежи по кредитам стали неподъемными, важно не принимать резких решений: не скрываться от кредиторов, не брать новые займы “чтобы закрыть старые” без расчета и не верить обещаниям “убрать все долги без последствий”. У долговой ситуации может быть несколько законных вариантов решения.

Какой подойдет именно вам, зависит от суммы долга, просрочек, дохода, имущества, исполнительных производств и других обстоятельств. Эта инструкция поможет понять, какие инструменты существуют и с чего начать.

⌛Время чтения ~5 минут

С 2015 года помогаем справляться с долгами. Более 35.000 клиентов решили свои проблемы. Более 126 офисов по всей России

Кредитные каникулы — это временная пауза в платежах или снижение платежа на определенный срок. Такой вариант может подойти, если трудности временные: снизился доход, человек потерял работу, заболел, попал в чрезвычайную ситуацию или столкнулся с другими обстоятельствами, которые можно подтвердить документами.

Важно понимать: кредитные каникулы не убирают долг. Они дают время, чтобы восстановить доход и не усугубить ситуацию. После окончания каникул платить всёе равно придется, а срок кредита может увеличиться. Этот инструмент стоит рассмотреть, если:

• вы еще можете вернуться к платежам после паузы
• долг не стал полностью неподъемным
• есть документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию
• вы хотите избежать просрочек или остановить их рост на раннем этапе

Реструктуризация — это изменение условий кредита по договоренности с кредитором. Например, банк может предложить:

• уменьшить ежемесячный платеж
• увеличить срок кредита
• дать временную отсрочку
• изменить график платежей
• объединить просрочку с основным долгом
• рассмотреть снижение штрафов и пеней

Этот вариант может подойти, если доход у вас есть, но прежний платеж стал слишком тяжелым. Главный плюс реструктуризации — можно попытаться договориться до суда, приставов и банкротства. Главный минус — банк не всегда обязан соглашаться, а итоговая переплата может увеличиться из-за более длинного срока. Но реструктуризацию можно сделать и через суд

Реструктуризация подходит, если:

• есть стабильный, пусть и снизившийся доход
• вы хотите сохранить возможность платить
• просрочки небольшие или только начинаются
• вы готовы подтвердить ухудшение финансового положения

Если кредитор уже обратился в суд, есть судебное решение, исполнительный лист или приставы, ситуация переходит в другую стадию. Здесь важно не игнорировать документы. В некоторых случаях можно просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения. Это не отменяет долг, но может помочь платить частями и снизить давление. Также при исполнительном производстве можно рассмотреть заявление о сохранении дохода в размере прожиточного минимума. Это не решает проблему долга полностью, но может помочь человеку оставить минимальную сумму на жизнь.

Этот инструмент может подойти, если:

• уже есть судебное решение
• есть исполнительное производство
• с доходов удерживают деньги
• вы не можете выплатить долг сразу
• есть обстоятельства, которые подтверждают тяжелое материальное положение

Банкротство — это законная процедура для ситуации, когда человек объективно не может рассчитаться с долгами. Но банкротство подходит не всем и не всегда. Перед таким решением важно оценить сумму долгов, имущество, доход, сделки за последние годы, наличие ипотеки, автомобиля, поручительств, алиментов, исполнительных производств и других факторов.

Есть два основных варианта.

Внесудебное банкротство через МФЦ
Этот вариант может подойти, если сумма долгов находится в пределах, установленных законом, и соблюдаются условия для внесудебной процедуры. Процедура проходит без арбитражного суда, но подходит не каждому. Нужно заранее проверить исполнительные производства, состав долгов, доходы, имущество и другие условия.

Судебное банкротство через арбитражный суд
Этот вариант рассматривают, когда ситуация сложнее: сумма долга больше, есть несколько кредиторов, имущество, судебные споры, исполнительные производства или другие обстоятельства. Судебное банкротство может привести к освобождению от части долгов, но у процедуры есть последствия и ограничения. Поэтому решение нужно принимать только после предварительной оценки.

Банкротство стоит рассматривать, если:

• долги стали объективно неподъемными;
• платежи превышают реальные возможности;
• просрочки растут;
• переговоры с кредиторами не помогают;
• нет реалистичного плана вернуться в график;
• нужно понять, возможна ли процедура через МФЦ или через суд.

Важно: банкротство влечет последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ

Если вы не понимаете, какой вариант подходит именно вам, оставьте заявку на первичную оценку долговой ситуации. Специалист разберет вашу ситуацию и подскажет, какие законные варианты можно рассмотреть: кредитные каникулы, реструктуризацию, переговоры с кредиторами, защиту на стадии взыскания, внесудебное банкротство через МФЦ или судебную процедуру.
Это поможет не действовать вслепую и не усугубить долговую ситуацию

Один и тот же долг у разных людей может решаться по-разному. Кому-то достаточно кредитных каникул. Кому-то подойдёт реструктуризация. Кому-то нельзя брать новый кредит, потому что это только увеличит нагрузку. Кому-то нужно защищаться на стадии суда или приставов. А кому-то действительно стоит рассмотреть банкротство через МФЦ или через арбитражный суд.

Чтобы выбрать правильный путь, нужно оценить вашу ситуацию по фактам:

• какая общая сумма долгов
• есть ли просрочки
• какой доход сейчас
• есть ли имущество
• есть ли ипотека или автомобиль
• есть ли исполнительные производства
• были ли сделки с имуществом за последние годы
• есть ли алименты, поручительства или долги, которые требуют отдельной проверки

Рефинансирование — это оформление нового кредита, чтобы закрыть старый на более удобных условиях. Иногда несколько кредитов объединяют в один, чтобы вместо нескольких платежей остался один общий. Этот инструмент может помочь, если ставка ниже, платеж становится меньше, а финансовая нагрузка реально снижается. Но рефинансирование подходит не всем.

Если человек уже не справляется с платежами, имеет много просрочек и берет новый кредит просто “чтобы дотянуть ещё месяц”, это может только ухудшить ситуацию. В таком случае долг становится больше, а проблема не решается.

Рефинансирование стоит рассмотреть, если:

• просрочек еще нет или они минимальные
• кредитная история позволяет получить нормальные условия
• новый платеж действительно меньше старых платежей
• после объединения кредитов остаются деньги на жизнь

Что проверить перед решением:

• какой будет новый ежемесячный платеж
• на сколько увеличится срок
• какая будет итоговая переплата
• есть ли комиссии, страховки и дополнительные услуги
• сможете ли вы платить по новому графику не один месяц, а постоянно